Memahami Kontrak Asuransi Tingkat Investasi

Banyak Penasihat Keuangan telah mulai merekomendasikan menggunakan kontrak asuransi tingkat investasi untuk melengkapi tabungan pensiun Anda, namun ada banyak penasihat yang bahkan masih tidak tahu apa rencana ini. Saya pikir orang pertama yang menciptakan istilah “Kontrak Asuransi Tingkat Investasi” adalah penulis buku terlaris “Missed Fortune 101” Douglas R Andrew. Apa yang telah dia ajarkan kepada kita tentang kendaraan tabungan yang unik ini telah mengubah cara para penasihat di seluruh negeri memandang kontrak asuransi.

Kontrak asuransi secara umum adalah beberapa kendaraan keuangan yang paling sering disalahpahami di planet ini, namun mereka menawarkan beberapa peluang yang tidak dapat ditemukan di produk keuangan lainnya. Mengapa Anda harus peduli? Karena tidak mengetahui tentang keuntungan unik dari kontrak asuransi kelas investasi dapat membuat Anda kehilangan ribuan dolar dalam peluang yang terlewatkan. Mari kita lihat beberapa peluang ini dan kemudian dapat menguraikan untuk Anda apa sebenarnya kontrak asuransi tingkat investasi itu.

Ada banyak kendaraan keuangan yang memungkinkan uang Anda tumbuh ditangguhkan pajak saat Anda mencoba menumbuhkan telur sarang Anda. Dan penasihat keuangan mana pun akan memberi tahu Anda bahwa pertumbuhan yang ditangguhkan pajak adalah pengejaran yang menguntungkan. Membuat bunga pada minat Anda tanpa harus membagi pertumbuhan itu dengan Paman Sam berarti Anda akan mendapatkan rekening yang jauh lebih besar daripada jika Anda harus membayar pajak di sepanjang jalan. Bahkan jika Anda harus membayar pajak di akhir saat Anda menarik uangnya, Anda tetap berada di depan kendaraan investasi yang tidak menawarkan perlindungan pajak. Tetapi bagaimana jika uang Anda dapat tumbuh tidak hanya ditangguhkan pajak tetapi Anda dapat menarik uang Anda bebas pajak kapan pun Anda membutuhkannya. Seberapa jauh Anda akan lebih baik? Nah, IGIC (Kontrak Asuransi Tingkat Investasi) dapat membantu Anda melakukan hal itu jika Anda tahu caranya.

Baru-baru ini, saya bertemu dengan klien saya yang akan pensiun dan dia menyatakan kepada saya bahwa dia telah menyimpan uangnya di rekening penangguhan pajak seperti IRA dan 401(k) sepanjang hidupnya dan sekarang dia akan pensiun dia khawatir tentang apa yang terjadi dengan semua uang itu ketika dia meninggal? Lagi pula, dia tidak membuang semua uang itu hanya untuk menyerahkannya kepada mitra diamnya (Pemerintah AS). Yah, seandainya dia menyimpan uang itu di IGIC alih-alih di kendaraan pensiun yang diatur oleh pemerintahnya, dia bisa meninggalkan seluruh rekening itu kepada anak-anaknya, cucunya atau siapa pun yang dia pilih tanpa pajak penghasilan yang harus dibayar.

Sejauh ini kita berbicara tentang IGIC yang menawarkan pertumbuhan pajak tangguhan selama tahap akumulasi hidup Anda dan kemudian distribusi bebas pajak selama tahap distribusi hidup Anda dan terakhir kita berbicara tentang bagaimana rencana ini dapat diteruskan ke pajak penghasilan anak-anak Anda. -gratis dalam tahap transfer kekayaan dalam hidup Anda, tetapi apakah ini satu-satunya keuntungan? Sebenarnya tidak. Setidaknya ada 3 keuntungan lain yang bisa saya pikirkan.

Keuntungan lain pertama selain keringanan pajak adalah uang Anda dapat tumbuh tanpa risiko pasar saham. Hal ini membuat suplemen yang sangat bagus untuk sebagian besar rencana pensiun yang diatur pemerintah seperti 401 (k) yang sering mengalami kerugian pasar saham yang tajam. Namun bahkan dengan perlindungan ini, pengembalian uang Anda juga bisa sangat kompetitif.

Keuntungan lain dari IGIC adalah ketika diatur dengan benar, Anda memiliki akses yang sangat bebas ke uang Anda. Jika saat ini Anda menggunakan IRA atau 401(k) uang Anda umumnya terikat sampai Anda 591/2 kecuali untuk keadaan langka tertentu. Dan jika Anda meminjam dana Anda berhati-hatilah, hukuman berat berlaku jika Anda tidak membayar uang kembali pada persyaratan dan dalam jangka waktu mereka. Seringkali Anda dipaksa untuk menghiasi gaji Anda hanya untuk membayar kembali pinjaman dari apa yang seharusnya menjadi uang Anda sendiri. Tak satu pun dari persyaratan keras ini terlibat dengan IGIC. Akses ke uang Anda jauh lebih mudah dicapai karena rencana tersebut bukan kendaraan pensiun yang diatur pemerintah.

Keuntungan terakhir yang saya punya ruang untuk menyebutkan adalah yang paling penting bagi sebagian orang dan tidak terlalu menjadi perhatian orang lain. Jika Anda meninggal sebelum waktunya, IGIC membayar pembayaran asuransi sekaligus dalam jumlah besar kepada ahli waris Anda yang selalu menjadi pembayaran yang lebih besar daripada yang sebenarnya Anda bayarkan. Manfaat terakhir ini membantu Anda mulai melihat seberapa layak investasi Casino Online. kontrak asuransi benar-benar.

Sekarang Anda tahu beberapa manfaat paling penting dari IGIC, tetapi bagaimana Anda mengaturnya dan apa sebenarnya itu? Kontrak Asuransi Tingkat Investasi hanyalah polis asuransi jiwa permanen yang dibuat dengan cara yang “berlawanan” dengan kebanyakan agen asuransi. Cara paling umum yang dilakukan oleh agen asuransi jiwa untuk menyiapkan rencana Anda adalah dengan terlebih dahulu menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Kemudian dia mencoba menghitung, berapa jumlah asuransi terbesar yang bisa mereka berikan untuk jumlah uang terkecil dari kantong Anda?

Ketika polis asuransi jiwa disusun menggunakan metode itu, sebagian besar uang premi Anda akan kembali ke perusahaan asuransi jiwa dalam bentuk biaya dan biaya asuransi. (Lihat artikel saya tentang biaya dan biaya asuransi jiwa untuk mempelajari lebih lanjut) Kemungkinan besar Anda akan kecewa dengan pertumbuhan nilai tunai Anda.

Di sisi lain, ada cara alternatif untuk menyusun rencana asuransi jiwa yang cenderung bertentangan dengan kebijaksanaan konvensional dengan mencoba mendapatkan sebanyak mungkin manfaat kematian “bang for your buck” mungkin. Dalam skenario alternatif ini, agen atau penasihat menyusun rencana untuk memberi Anda manfaat kematian paling sedikit yang dibutuhkan IRS sehingga Anda dapat mengisi rencana Anda dengan jumlah uang tunai tertinggi yang diizinkan oleh undang-undang. Mengapa ada orang yang menginginkan lebih sedikit manfaat kematian yang Anda tanyakan? Karena semakin rendah manfaat kematian sehubungan dengan premi Anda, semakin sedikit Anda membayar biaya asuransi dan semakin efektif biaya rencana Anda.

Tetapi Anda mungkin bertanya-tanya mengapa harus melalui semua kesulitan itu untuk menghitung proporsi yang benar? Bagaimana itu menguntungkan Anda? Nah, jika Anda mengatur ini dengan benar, Anda mendapatkan semua manfaat yang disebutkan di atas dan pengembalian uang Anda yang kompetitif dalam jangka panjang.

Apakah ada kerugian untuk IGIC? Seperti halnya kendaraan keuangan, selalu ada pro dan kontra. Beberapa hal yang perlu dipertimbangkan adalah Anda tidak dapat menghapus dolar premium seperti yang Anda lakukan dalam paket IRA atau 401(k). Masalah lain adalah bahwa jika Anda tidak dalam kondisi kesehatan yang baik, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk jenis rencana ini. Juga rencana ini dirancang untuk bekerja paling baik dalam jangka panjang karena mereka menawarkan keuntungan dalam berbagai tahap kehidupan Anda. Untuk mendapatkan manfaat penuh dari IGIC, Anda harus menginvestasikan uang Anda untuk jangka panjang meskipun Anda akan memiliki akses jangka pendek. Jika Anda mencari keuntungan spekulatif jangka pendek yang tinggi, ini bukan program untuk Anda.

Terakhir ada banyak cara untuk mengatur rencana ini. Anda dapat menggunakan berbagai jenis asuransi jiwa sebagai pengejaran Anda. Anda tidak terbatas pada satu jenis polis saja, Anda dapat menggunakan Whole, Universal, Variable, atau Equity Indexed Life. Namun seringkali bukan produk yang menjadi perhatian terbesar, melainkan menemukan seseorang yang benar-benar memahami bagaimana menyusun rencana ini dengan benar agar tidak melanggar kode pajak saat ini. Pastikan penasihat Anda tahu lebih banyak daripada Anda tentang IGIC dan telah membantu orang lain untuk mengaturnya. Untuk daftar penasihat keuangan berkualitas, Anda dapat mencoba melakukan pencarian Google di bawah “Asosiasi Internasional Konsultan Keuangan Terdaftar” atau “Manajemen Uang yang Ditemukan”. Penasihat di kedua situs www.hockedeals.com ini telah melalui pelatihan ekstensif dan harus memahami konsep-konsep ini secara rinci.